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車輛貶值成車貸最大難題 如何鑒別風險?

2017.04.05

以汽車金融作為主要業務的P2P平臺不在少數。據網貸之家數據顯示,截至2015年7月底,剔除問題平臺后仍有301家P2P平臺以車輛抵押貸款為主要產品。


汽車質押型P2P產品,年化收益在10%以上,但有投資人表示,今年汽車銷售不夠景氣,萬一所抵押的汽車貶值后估值,遠遠小于P2P融資額,投資者就會遇到借款人不還錢風險。投資人應從哪幾個方面辨別這類P2P產品風險呢?


某P2P平臺創始合伙人表示,這個問題,也是我們拓展汽車抵押型P2P業務必須解決的難題之一。


目前,互聯網金融機構的車輛抵押主要分為抵押、質押兩種形式,前者模式下,借款人在將汽車抵押融資后,還可以繼續使用車輛;質押車輛則必須放在平臺的專用停車場,借款人只有贖回后才可以使用。當然,前者的融資額通常要低于后者。


至于投資者所關心的汽車貶值問題,P2P平臺對車輛抵押貸款的額度一般控制在汽車估值的約70%,二手車抵押融資額則在汽車估值的40%-50%之間,若借款人還款,其實得不償失。


盡管車輛抵押有一定的優勢,但這類P2P產品最大的投資風險,是借款人的惡意騙貸、重復抵押行為,一旦P2P平臺對項目沒有嚴格風控體系,且對投資者資金缺乏必要的第三者監控措施,就很容易引發很高的壞賬。


這也迫使,不少平臺選擇與其他機構合作,進行資金托管等,通過其他機構進行信用背書。


當然,光有機構信用背書是不夠的。投資人應該多關注P2P平臺的業務審核機制以及風險控制措施。如果平臺對于抵押車輛沒有進行詳盡調查,不與借款人簽署《質押協議》、《委托買賣協議》,不能有效控制車輛等,投資人堅決不能進行投資。


本報觀察員陳植表示,面對汽車抵押類P2P產品等新生金融事物,投資者判斷其產品風險的最好辦法,就是“抓住最后的風控防線”。


所謂最后的風控防線,就是當這類P2P產品出現還款違約時,P2P平臺能否扮好最后的兌付人角色,要么先通過自有資金兌付投資者,再向借款人追債;要么能用最快速度將抵押或質押的汽車進行變現,用于歸還投資者資金。這背后,考驗的是P2P平臺的真實資金實力與二手車處理變現能力。


不過,兼具上述兩種實力的P2P平臺并不多,尤其是大多數P2P平臺對二手車處理變現的主要做法,就是將汽車賣到西部某些省市,但在實際操作過程,考慮到汽車貶值等因素,其變賣的資金能否完全兌付投資者本息,又是未知數。


更糟的是,部分將汽車抵押融資的借款人甚至出現“人車失蹤”的狀況,令P2P平臺更是無從變現汽車兌付投資者本金。


在這里,陳植特別強調,看P2P平臺管理團隊與股東的業務背景特別重要——尤其要了解他們的汽車抵押融資項目來源,以及管理團隊處理變現二手車的能力,若投資者對此不能確定,不妨借鑒一句投資格言:“不要買自己不了解的金融產品。”


同時,投資人還可在辦證中心查詢(車輛登記處)是否有辦理抵押登記、深圳地區可以在互聯網查詢。


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