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借貸寶發布首份國民借貸觀念報告

2018.02.27

欠錢是大爺?談錢傷感情?人情社會之下,中國人在借錢的話題上有數不清的槽點。隨著互聯網金融時代到來,人們的借貸需求被進一步喚醒,各種借貸形式興起,借錢觀念和習慣也開始發生變化。


近日,互聯網金融平臺借貸寶發布《國民借貸觀念調查報告》(以下簡稱《報告》),通過對借貸寶過億用戶數據抽樣調查分析,呈現出國人借錢觀念的社會剖面。


報告發現,不僅是生意周轉、醫療等急迫和重大需求,圍繞衣食住行的消費,已經成為國人借錢的最主要用途;個人之間的直接借貸仍然是經常發生,但場景卻已經悄悄從線下來到了線上;絕大多數中國人都有過向熟人借錢或被借錢的經歷,但超過60%的人沒有簽協議、打借條的意識;南方人比北方人更自覺給利息,而且利息更高。除此之外,各省市的誠信度也在這次報告中展現了出來。


借貸已經滲透到衣食住行、教育、醫療方方面面


生活中難免碰到急事,借錢救急人之常情,借貸甚至被認為是最古老的“共享經濟”,將兜里的閑錢分享給需要的人,不僅可以幫助他人,也能收獲利益。


《國民借貸觀念調查報告》顯示,借貸已經滲透到衣食住行、教育、醫療等方方面面。雖然生意經營和周轉仍然是剛需,但對更多人來說,日常消費、購買耐用品等用途已經成為主流。

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從報告我們可以看出,隨著經濟發展,國民的消費水平不斷提升,消費意識也在發生變化,“借錢消費”成為不少人的選擇。從線上的購物分期,到線下生活超市等消費場景,讓用戶享受到便利的同時也促進了實體經濟的轉型和繁榮。消費金融正成為引領中國消費增長升級的火車頭,這這一市場規模有望超過萬億。


借錢渠道已廣泛線上化 熟人借貸利率最低


借貸渠道的多樣化是借貸市場蓬勃發展的一個重要原因。在前移動互聯網時代,人們一般首先會向親戚朋友借錢,急缺錢時也會向有資金的放貸人借款。相比向銀行等機構借款,向熟人借錢手續簡單、方便省事兒、利率更低,向有資金的放貸人借款更靈活、快捷。在這些優勢下,傳統的人與人之間直接借貸的方式也大量存在。


而隨著互聯網的普及、普惠金融的興起,借貸已逐漸線上化。有借錢經歷的人當中,超過60%的被調查者在過去一年曾通過網絡借貸平臺借錢。

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《國民借貸觀念調查報告》對不同借錢方式的利率也有所比較。報告顯示,網貸平臺與個人間直接借貸的利率形成互補,整體上網貸平臺利率集中在12%~20%,而個人與個人間直接借貸的利率,更多分化在8%以下的低利率和20%以上的高利率兩個區間。而且,在人與人直接借貸中,熟人借貸利率遠低于找放貸人借貸。

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傳統熟人借貸的痛點有待線上平臺化解


我們對熟人借貸的理解,有兩個層面:一是熟人關系很重要,經營得好,關系是一種強大的資源、是一種處世的能力,我們常說的“熟人好辦事”。另一方面,熟人關系讓規則變異,真遇到什么事讓你去找熟人,難為情、麻煩……諸如此類的情緒就會冒上來。


報告通過分析對比發現,熟人間借錢的首選對象并不是父母、親戚。相較而言,人們更愿意向朋友、同事、同學開口。


報告還發現,“不愿意欠人情”成為不愿意熟人借貸首選理由,占比高達58.47%。“借錢傷感情”和“不希望被看低”占比都超20%緊隨其后。

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傳統熟人間借貸的這種容易傷感情的缺陷,其痛點有待通過線上平臺進一步解決。線上平臺能以更直接的方式,讓熟人借貸來得更方便,既打破規則的不透明、又能避免傷到感情。


超六成人借錢不打借條、無憑據


中國法律文書網的數據顯示,民間借貸糾紛已經排在我國民事審判案件類型的第一位,2011至2015年間公開的裁判文書已達到140萬件,涉及金額數千億元,其中一個重要原因是借貸協議不規范帶來后續的爭議。


借貸寶的報告也證實了這一點,調查顯示,在民間熟人借貸中,絕大多數人都有打借條、簽協議的習慣。具體到借錢和被借錢的場景,有65%的人在向熟人借錢時不會時不會打借條,在被借錢時,也僅有23%會提出打借條、簽協議。另外,近5%的人表示,借錢時想主動打借條或簽具體協議,但不知道怎么寫。還有15.14%的人表示,被借錢時想打借條但是礙于面子,不好意思開口。


少一些“內心戲” 少一些誤解


隨著網絡借貸的流行,“憑本事借的錢為什么要還”一度成為網絡流行語。真實的情況也是這樣嗎?


報告顯示,類似“欠錢的是大爺”其實基本是出借人單方面的感覺,借入方心理仍以“心里過意不去”“欠了人情”“擔心對方覺得自己不講信用”“不好意思跟對方聚會碰面”等為主。在這些心理下,會進一步形成雙方信息不對稱、交流不暢,制造更多誤解,甚至使得朋友都沒得做。


借貸習慣南北差異大: 南方人更謹慎,北方人利率低


在地域上,不同地區的人借錢的觀念也有明顯區別。比如,廣東、湖北、四川三個省是借錢過程中打借條比例最高的省份,黑龍江、吉林、遼寧、甘肅等北方省份打借條比例較低,相比而言,南方人在金錢處理上更加謹慎。


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數據顯示,熟人間借貸中,僅有12%的人會明確利息問題。在利率方面,更多北方人采用低利率,45%的北方人收取8%以下的年息;而45%的南方人在熟人借貸中收取利息超過16%,而且有10%的人收取的利息超過24%(兩分利)。利率的差異,一定程度上反映了,南方地區由于商品經濟發達,人們對金錢的成本意識更強。


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舊債不跨年,北京、新疆最誠信


民間俗語“舊債不跨年”,所以年尾歲末,也是人們清賬、還款比較集中的時間。對比2017年5月借貸寶發布的《誠信中國大數據》,年尾的誠信數據排行又發生了不少變化。


在省份排行榜中,北京新疆一舉奪魁,成為各地的誠信模范。新疆依然表現不俗,位列第二。天津、上海緊隨其后之后,分別位列第三和第四名。重慶市、湖南省和湖北省墊底。


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城市榜單顯示,烏魯木齊蟬聯冠軍,南陽和石家莊超越了之前的菏澤和寧波,分別位列誠信榜眼和探花。


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