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卡奴 + 債奴如何扭虧為盈?

2017.04.07

她在一個四線小城市,獨生女,家庭條件尚可,所以備受寵愛。她父母在她工作之后就給她買了一套小兩居,就在單位附近。雖說她搬出來打算自立,但是父母時不時會幫襯一點,所以應該說,日子還是比較過得去的。


然而我認識她的時候,她形容憔悴,枯槁得不成人形。她告訴我,自己整夜整夜睡不著覺,凌晨剛有點朦朧的睡意,就會被奪命連環 CALL 驚醒。盡管已經把開支壓縮到近乎苛刻,但是每個月依舊入不敷出。


最初,她只是欠了銀行五千多。那時她羨慕同事的最新款蘋果,而且聽說招行信用卡買蘋果產品可以 12 期免息分期,相當劃算。于是在欲望的驅使下,她幾乎用光了招行卡所有的額度,分期買了一個蘋果手機。


那時候她剛過實習期不久,辦理正式入職不過兩三個月,手里一點積蓄都沒有。但是她想,自己的工資到手有 3K 多,日常開支 2K 還能存 1K 以上。分期還款每個月也就還 400 多,只占了 30%,沒什么大不了的。


然而,因為這筆大額消費,招行迅速給她提了額度。因此,緊接著下一個月她就又分期了一個包包,于是每個月的負債突然增加了好幾百,翻了一倍都不止。原定每個月要存的那筆錢,被這么一折騰所剩無幾。


但是,如果她的剁手之路到這里為止,這個債務只能說是不良,而不能稱之為惡性。信用卡分期手續費雖然高一些,但相對于目前國內雜亂無章的金融市場而言,還是比較良心的。更何況,她用的是免息分期。


如果這個小姑娘能意識到,自己目前的消費已經接近賺錢能力的極限,從而及時剎車,并且接下來能做到合理規劃自己的財務,按時還款的話,問題并不大。年輕不懂事,誰沒有一時沖動的時候呢?


但是,對于沒有自制力的人來說,有第一次就有第二次。她嘗到了分期付款的甜頭,覺得這樣花錢又爽快又滿足,而且還錢壓力還小,不自覺地想要購買更多的消費品。


招行卡的額度已經不夠用了,于是她申請了第二、第三張信用卡。別的女孩子有迪奧香水,買!隔壁鄰居穿了雙菲格拉慕的鞋,買!刷了卡還不起不要緊,賬單日一到立刻辦分期。


如此三番五次下來,欠款積少成多,結果可想而知。小姑娘工資沒漲,憑空背上一身債,面對賬單頓時傻眼。與此同時,她沒有意識到,自己除了添置不符合承受能力的奢侈品之外,日常開支也在水漲船高。


錢越來越不夠花,更可怕的是,隨著逾期的到來,因為害怕還不上錢被銀行起訴,為了避免牢獄之災,她走錯了更關鍵的一步:向小貸平臺借錢,用來歸還卡債。


然而小貸平臺的利率都在 20% 以上,甚至高于 40%,還不起信用卡的她當然更加負擔不起小貸的債務。然后繼續逾期、罰息,最后,不僅卡債沒還清,拆東墻補西墻的做法還讓她背上了沉重的小貸。


她說,她買的這些東西總價值不過三萬多,但是在罰息和滯納金的作用下,欠債已經達到了七八萬。她現在每個月到手 3.5K,就算不吃不喝也要還兩年。


但是銀行也好,小貸公司也好,給她的還款期限只有一年多。她現在每個月省吃儉用攢下來的錢,只夠還利息的。她特別擔心自己欠了一大筆債的事被同事或者家人知道,整天提心吊膽,坐立不安,工作狀態也有所下滑。


小姑娘哭訴道:我真的知道自己錯了,以后再也不敢亂買東西了。可是我就覺得自己要完了,我還年輕不想這么快就毀掉!我很后悔,但是后悔也沒用,時光不可能倒流!姐姐你說我現在該怎么辦啊?


聽完她的敘述,我心里真的是五味雜陳。這個 95 后的小姑娘雖說家境算不上優越,但也絕對不差。可是為什么這樣一個家庭培養出來的孩子,卻一點都沒有管理財務的意識呢?我在高中的政治課本就學過,消費要量入為出。


然而,僅從遭遇來說,我又很同情她。其實她心地并不壞,也不是那種一心只愛慕虛榮,其他什么都不顧的人。而且,面對想要的東西她沒有選擇向家里伸手,而是試圖自己買給自己,出發點還是好的。


她只是因為一時沒有控制好物欲,加上自己的無知,聽信了小貸公司和貸款中介的蠱惑,才讓自己陷入困境。而且好在,她還沒有墮落到借高利貸的地步,所以還是可以拯救的。


我思考了幾天,給了她一個 " 上岸 " 的方案。但是現在我們已經沒有聯系了,也不知道她有沒有照我說的去做,有沒有擺脫卡奴 + 債奴的身份,扭虧為盈。


這算是我對財務規劃的初步嘗試,寫出來供大家參考。如果看文的各位有還在為債務困擾的,也希望這篇文章能對你們多少有一丁點幫助。


我先梳理一下這個小姑娘的財務狀況。月收入 3.5K,負債將近 8W(每個月要還 6K+),固定資產 0,存款 0。恩,真是簡單粗暴又殘酷。


很顯然,這種情況再怎么節流,也不可能讓財務狀況走上正軌了。所以她的重點在于:第一,必須盡快還清債務,尤其是小貸——如果稀里糊涂就把征信弄花了,那真的是得不償失;第二,必須開源,靠死工資是不行的。


關于還債,我給她兩個方案。第一,跟家長把事情說清楚,先讓父母幫忙按月把債還上;第二,如果覺得實在開不了口,那就試一下向銀行申請信用貸款——好在小姑娘是有穩定的打卡工資的,社保也交夠一年了。


如果選擇第二種方案,那么借款周期必須夠長,這樣每個月需要還款的金額小,她可以用這筆錢給自己一個緩沖期。大多數信用貸款可以分 36 期,也就是 3 年。銀行的利率基本還是可以接受的,比被小貸罰息好得多。


但是,如果銀行不批貸,一定要當機立斷轉向第一個方案,絕對絕對不能再去借任何小貸或者民間借貸!這無異于飲鴆止渴,是絕對上不了岸的,只能越陷越深。所有的卡奴和債奴,必須謹記這一點。


假如小姑娘選擇銀行貸款,5 萬塊 3 年,利率 5% 等額本息(我在網上查到的數據是 4.75%,但是考慮未來可能加息所以干脆按 5% 計算),月供為 1.5K 不到。加上原來 6K 的債務,姑且按照每月還 7.5K。


這種情況下,可以完全不動用自己的工資,用貸來的 5W 還 6 個月的債,還能剩下 5K。那么在這個半年里,她需要做什么呢?


首先,開始動筆做預算,以及記賬,嚴格控制生活開銷。鑒于小姑娘當時所在城市的生活水平,她住著自己家的房子,又沒有什么額外的負擔——比如房租,所以一個月生活費 1.5K 就足夠了。


吃飯方面,早晚自己做,中午可以吃工作餐,就算偶爾吃個水果零食,一個月 500 足夠。社交聚會之類的還是少去吧,每個月 1 到 2 次,花個 200。


玩的方面,近兩年也別想著出去旅游了,先把自己一團糟的財務搞好再說。偶爾看個電影唱個 K 倒是可以,但是注意控制好預算,一個月不要超過 100。


小姑娘說自己家離單位也就三公里不到,那我覺得騎單車上下班就行,走路也是可以的。那么交通方面花費不會很大,頂多是節假日坐個公交,或者惡劣天氣打車,就算 50 吧。


水電煤氣什么的,一個月就算 100。寬帶是小姑娘的父母給裝好了的,她可以省下這筆錢。電話費一個月 50 塊也就差不多了。


購物方面,控制在每個月 300 以內。盡量買生活必需品,包包首飾就暫時別買了,衣服鞋子少買些,選擇性價比高的。年紀輕輕的可以不必化妝,準備一些物美價廉的護膚品,保養好自己的底子就行。想扮美等債務還清再說吧。


剩下的 200 就作應急儲備,可以放在貨幣基金里,但是不到萬不得已,決不動用。


無論選擇哪種方案,她都要立刻開始存錢。不要抱著 " 等我還清債務再開始存錢 " 的心理,這從某種程度上來說就是對自己的放縱。


3.5K 的工資扣除 1.5K 的生活開支,剩下的 2K 就是強制儲蓄的部分。鑒于她財務狀況的脆弱,不適宜作長期投資,所以定投基金的路就被封死了。這 2K 可以一部分存在銀行,一部分放進 P2P 這種固定收益產品,期限一定要短。


當然,在這半年時間里,她還必須找到開源的途徑。其實這個小姑娘有一個最大的優勢,就是有一套房產。雖然很小,但是如果她把另一個房間出租,每個月也能獲得 600 左右的收入,而且生活成本有人分擔,可以降低一些。


另外,她跟《小狗錢錢》里的女主角吉婭一樣,非常喜歡小動物。所以我建議她開發代遛狗或者寵物寄養的業務,這個業務在帝都遍地開花,但是在小城市可是很稀罕的。


寵物醫院的服務價格很昂貴,而且寵物只能籠養,很多主人都不舍得自己的心肝寶貝在這種環境里。所以私人愿意開展這個業務應,該是比較受歡迎的,辛苦一點,每個月多掙 1K 并不難。


每個月 1.6K,那么半年下來,開源的項目也可以幫她攢下將近 1W。加上工資積累的 1.2W,小姑娘的存款輕松可以突破 2W,加上貸款剩余的 5K,她手里能有 2.7W。而且,在此期間產生的理財收益,還可以用來提高應急資金的儲備。


此時,她每個月的收入已經達到了 5.1K,扣除 1.5K 的日常開銷和應急儲備金,剩余的 3.6K 拿出一半來還債,另一半依然存起來。


也就是說,每個月從之前的 2.7W 里拿出 4.7K 來,跟手里的 1.8K 一起拿去還債。如此一來,可以把剩下的 6 個月撐過去,而且還能有 1W+ 的存款外加 3K 左右的應急資金。我相信一年之后的她,也可以做到手有余糧,心里不慌了。


如此開源、節流雙管齊下,再加上銀行貸款的輔助,小姑娘完全可以在這一年內按時如約把債務全部還清。至于銀行貸款剩下的部分,對她應該不會造成太沉重的負擔了——而且,除了開源收入,她的工資也會上漲的。


從這個例子可以看出,惡性負債會讓人的財務陷入困境;但是合理的融資,良性的負債,恰恰可以幫人擺脫貧困。所以,在陷入債務困擾時,不要急躁,更不能不擇手段地拆東墻補西墻,合理規劃、開源節流才是唯一的出路。

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