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千萬交易額沒有不良是如何做到的?

2017.03.09

借貸寶是立足解決熟人之間借貸困境的創新產品,至今已有相當用戶。借貸寶解決了很多人的融資困境,滿足了很多人的理財需求。同時因為一定原因,也有用戶不時出現流動性困難甚至被動逾期的現象。作為一個深度用戶,筆者在這里跟大家分享一些心得,希望對借貸寶的新老用戶有所幫助。


筆者自去年6月底內測開始,至今累計交易額一千余萬,收益近6萬元(主要是賺利差),除了一筆100元的娛樂性放款未收回,沒有其他不良資產。主要交易標的期限為1-3個月,融資成本介于12%-15%之間。

在我理解,借貸管理實質要素有三個:交易對手,資金額度,交易周期,筆者就從這三個方面做些分享。

在此聲明以下內容不涉及具體的任何人,莫要對號入座。

   一、儲備對手   

好友數是產品使用基礎,拓展用戶、儲備對手尤其是優質對手是入門的必修課。對手多,策略才多,才安全。

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安利熟人
熟人是天然交易對手,對熟人推薦借貸寶,關鍵要理解產品內核:借貸寶是什么,安不安全,能不能玩出錢。面對這些問題,不僅要搞懂,最好是用數據說話,現身說法,現場展示,吸引用戶進來。

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用好標簽
好友到達一定量級,使用標簽分組管理會便捷很多,對好友進行相應分類,并且及時維護分組,甄別風險。

   二、授信管理   

每個人在你面前應該設定一個最大交易額。超出額度就意味著風險被放大,要慎之又慎。我們可以模擬一個打分體系和采取一些措施作為授信參照。

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加分體系
對于可以在工作通訊錄上查到的A同事,可以在多個同學群印證的有正式工作的B校友,公務員、公司C領導等有一定社會影晌力的人,可以作為加分項目。這類人一旦發生違約,可追索,有償還能力。而且對于很多人比起所欠的錢,更在意的是聲譽風險,逾期違約發生后,克服困難也一定會墊付。只要他有能力,即便他被坑了,他也一定會還。

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扣分體系
A、回款不及時的,說明墊支能力不足,要慎重交易。

B、明顯產生有逾期的,說明發生運轉困難,而且借到的款會優先償還前期借款,風險較大,不宜出借。

C、大杠桿,交易數額巨大,而凈借出數額較小的,應該列入重點關注。結合其他跡象及時調整策略。

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額度控制
A、分層授信。對普通同事同學不宜超過10萬,已婚雙方收入的不宜超過20萬。部門負責人和分公司領導30萬,公司高管不超過100萬。

B、嚴格折算。理論上,借入和賺利差都可能是負債,借出和賺利差都可能是不良,這個數據加起來通常都很嚇人,風控上要早作打算(這一點而言我自己都不符合我自己的風控標準,嗯)。

C、分散額度。明顯看出張三在借入,但李四轉的張三的利差的,如果對張三的額度滿了,應該降低收益借給李四,用放棄收益做好風險隔離,保證安全。技巧上可以先借出10塊測試張三和李四的交易數據變化來驗證。

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周期控制
周期控制也是核心,如果一筆借款周期是一百年,那他死以前都不會逾期。面對很多逾期和被坑也可以通過借新還舊緩解。但在運作中,首先借入要避免短融長貸。那一定是取亂之道,流動性一定會出問題。另外,借出要避免長期高息。用戶不確定性太多,他在此時很安全,難保半年以后玩大了沒人接盤,尤其是高息的。

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策略選擇
A、輕資產運行。賺利差合理控制的前提下,借貸幾近持平,是比較成熟的交易對手。借出大于借入的,是優質客戶。只有借出的,打個土豪標簽,但不認識的還是不要借給他錢。因為他完全可能假造這個數據。

B、不要主動負債。低借入高借出可以實現盈利,但是客觀而言,用戶越來越成熟,融資利率在下行。主觀而言,流動性管理會耗去很大精力,也需要資金沉淀用來備付,沒必要。

三、動態跟蹤

貸后管理和貸前授信一樣,是安全的左右兩面。一定程度而言,貸后管理甚至比貸前授信更重要。

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黑白名單
如果交易量達到了你對他的授信額,可以暫時不看他的借款。等到發現沒有好的合適的標的了,再從名單里解放一批,可能他額度已經就比較合適了。

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重點跟蹤
經過解放出來發現玩大了的,或者長期發高息借款的,如有借貸關系,要重點關注。發現他主動曬信譽,甚至線下返紅包,在我看來都是不好的跡象。我曾經發現一個外地同事可能會有問題,貼錢掛單轉走了債權收回了本金。果然兩個月之后他出現了逾期一周以上的欠款。我都佩服我自己。

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保持強信用
A、—定要守好自己的強信用。無論如何要死扛,按照前面風控借出去的錢一定能回來,要有這個自信,不要讓投資人對自己失望。

B、對于各種建群,解救誰誰誰的這種事情,衷心祝福她成功,但是不要參與,那很可能是接盤俠和老賴相愛相殺的過程。

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守好底線
最后的最后,守好底線,不熟不借是黃金準則。熟的量化過程可參照前述,實在難量化的就不要借給他,安全是第一位的。打開軟件先念一遍這四個字:不熟不借,一定不會出問題。

祝大家使用中平安而且順利,投融資需求都能得到滿足,也希望大家用感恩的心愛護好這個創新產品,擁抱互聯網金融時代,做自己的銀行家。

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