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吃飯糾結半天,借貸怎能隨便?

2017.03.09

“代購”是一種非常普遍的現象。代購主要有兩種途徑:網絡個人店鋪代購,以及拜托在國外的熟人幫忙采購。通常來說,熟人代購的價格會比代購店鋪更高,但仍然有很多人會選擇這種方式,因為產品的真實性有保證。


與代購類似,投資也存在著被違約風險。而投資熟人、不熟不借會降低這種風險。

為什么熟人會更加可靠?因為熟人之間的了解更為全面,可以更加準確地對風險進行預估;而一旦違約行為發生,熟人的代價更高:陌生人只需要切斷與你的聯系,而熟人卻可能在好友圈信用破產。另外,向一個有真實聯系、了解全面的人追責也更加容易。無論代購還是投資,道理都是如此。

大家都知道不熟不借,借出前應該判斷借款人的還款能力與還款意愿,那么,到底該如何判斷有沒有熟到可以借錢的程度?可以通過了解程度與違約成本判斷。

1
了解程度
了解程度是指你對借款人各方面信息的了解程度,包括工作、家庭、聯系方式、住址、經濟水平以及信用水準等。這些信息可以協助判斷還款人的還款能力和還款意愿,更準確地判斷風險,從而決定是否需要借出。

了解不一定是相互的,借貸就像談戀愛,總有男神/女神不想理你。所以借貸寶開發了“關注”功能,方便寶友關注生活中的土豪進行投資。

2
違約成本
違約成本指當借款人違約時,將面臨怎樣的懲罰,付出怎樣的代價。違約成本的高低對借款人的還款意愿有極大影響。

違約的懲罰可以來自國家法律與私人兩方面。法律的制裁對所有人都是一樣的,來自私人的懲罰卻有很大差異。

來自私人的懲罰主要表現在人脈上,借款后惡意逾期不還的人會在你們兩個共同朋友圈里信用破產,日后難以再通過這個圈子獲得資源。可以說,逾期你就相當于放棄整個共同好友圈。而如果借款人與你的圈子沒有或只有很少交集,逾期后面臨的人脈制約就很弱,違約成本較低。因此共同朋友圈越大,借款人的違約成本就越高,還款意愿也會越強。

共同好友圈的質量也影響著違約成本。如果你與借款人有許多共同好友,但是與其中的成員都沒有密切關系(比如興趣交流小組),放棄這一圈子的成本無疑低于放棄一個長期穩定的好友圈。

講授完畢
做道題鞏固一下學習成果吧! 

題目
小張加入了“寶友收米放米群”,群友小劉經常與他互動,并把自己的房產證、身份證和工資單拍照發給了他。小張與小劉是熟人嗎?

回答
不是。小張與小劉并沒有真實的線下聯系,對小龍的了解完全來自他發送的證件圖片,而這些圖片造假非常容易。另外,他們的共同好友圈為“收米放米群”群友,相互之間也沒有真實聯系,小劉違約后人脈損失極小,違約成本低。小張對小劉的了解程度低、小劉違約的人脈成本低,因此,小張與小劉不是真正的熟人。

啟示
不要通過平臺交易發展熟人,因為純線上關系發展出的“熟人”多為假熟人,相互了解程度與違約人脈成本都不達標。真正的熟人不應以借貸為目的而認識,只在線上有聯系,而應該是那些沒有借貸關系依然有真實線下聯系的人。

讀完這篇,可以移除關注列表里的假熟人了~


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