首頁 > 投資有道 > 投資攻略 >  不熟不借,像銀行一樣做風控

不熟不借,像銀行一樣做風控

2017.03.09

借貸寶是一個實名制熟人借貸平臺,不對平臺上發生的借貸行為進行擔保,因此要想保證自己借出資金的安全就必須做好自風控。許多人可能還不明白如何進行自風控,這方面不妨向有豐富風控經驗的銀行取取經。


在借貸寶上,最大的風控原則是“不熟不借”,就像銀行在決定是否放貸時要對客戶的各項信息進行調查,這是所有風控原則的大前提。所謂“熟人”,指的是在真實生活中熟悉的人,根據平臺的交易數據,熟人之間借貸違約率極低,而陌生人借貸違約率極高。

除了不熟不借這個大原則外,還可以向銀行學習一些具體的風控技術。在進行貸款審批時,銀行的決策會分為三部分:是否出借、出借額度、出借價格(利率)。這三部分是考量了風險與收益后決定的。

1
風險收益分析
風險無處不在,我們應綜合考察一件事的風險與收益,合理規避風險,但不可因噎廢食,否則就成了……


借款的收益就是利息,而風險則來自很多方面。銀行關注信用風險、市場風險、操作風險、流動性風險、聲譽風險、合規風險等方面,對個人玩家來說,最需要關注的是信用風險。

信用風險借款者違約的風險,也是個人出借時最應考慮的風險。

如何避免:為了避免信用風險,在借出前應該仔細考查借款人的還款能力與還款意愿。

還款能力包括對方的收入水平、個人資產狀況(房、車、存款等)、對外負債、消費水平等方面。

還款意愿包括對方的信譽、過往逾期記錄等。近期有過逾期記錄的人屬于高危人群,借貸寶平臺上的逾期記錄可以通過客戶端查詢。

此外,出借的額度與期限會通過影響還款能力和還款意愿影響信用風險。

出借額度:當負債的額度大于還款能力時,逾期的風險增加,另外,人們對高額負債的還款意愿會降低。

道理很簡單:大多數人不愿因為10元錢而影響信用,但一個億就不一樣了。如果一個平時信用良好的人獲取了平時接觸不到的大筆資金,有可能會經受不住誘惑而逾期跑路。

可以說每人都有一個“跑路價格”,熟人之間對對方的“跑路價格”范圍會有一個大概判斷,出借時最好保證借款人的負債沒有高于這個價格。借貸寶平臺可以查詢到用戶在平臺的總負債金額,出借人作為輔助判斷信息預估風險。

期限長短:出借人只能基于現有信息判斷出借人的還款能力和還款意愿,而在長期中,借款人的財務狀況和資產狀況都有可能變化,因此,借款周期越長,對風險的判斷就越不準確。

2
分散投資
要想降低投資的風險,除了對每一筆借款都謹慎判斷風險外,還要分散投資,不要把所有的雞蛋都放在一個籃子里。

出于風控考慮,商業銀行最大一家客戶的貸款總額一般不得超過銀行資本總額的10%。普通出借人不必遵守這一規定,但也應有分散投資的意識。在借貸寶的個人主頁中,可以看到當前借出的前五名占比,這個比率越高,說明投資越集中。當然,平臺披露的數據只能反映借貸寶平臺上的交易行為,有一定局限性,更重要的還是你線下對借款人的真實了解。

除這兩點之外,還有一些典型危險行為需要警惕,比如頻繁發布短期(0-7天)、高息(24%)標的,或者試圖與你繞開平臺進行線下交易,這些都是高危信號。

本文由借貸寶整合編輯,轉載請注明出處。

熱門動態

6场半全场胜负彩新浪